불안정한 수입 관리,
재테크가 아니라 지출부터

재무관리의 첫 번째 원칙,
'들어오는 돈'보다 '나가야 하는 돈'을 먼저

재무관리를 시작할 때 흔히 "이번 달에 얼마를 벌었지?"부터 생각합니다. 수입을 파악하는 것도 물론 중요합니다. 기준을 수입에만 두면 예상하지 못한 소득 감소가 왔을 때 재정이 쉽게 흔들립니다. 특히 프리랜서나 자영업자, 단기 근로자는 매달 수입이 달라지기 때문에 '얼마를 버는가'보다 '얼마까지 써도 되는가'를 먼저 알아야 합니다.

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  지출 파악매달 나가는 돈부터 적어 봅니다
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  수입 파악들어오는 돈, 달마다 다릅니다
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  결산남았나, 모자랐나
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  예산 수립다음 달을 미리 그립니다

매월 고정 지출 금액은 얼마일까요?

지출은 카드 명세서에 찍힌 금액만 뜻하지 않습니다. 매월 정기적으로 빠져나가는 비용, 생활하면서 수시로 발생하는 비용, 1년에 몇 번 발생하는 비정기 지출까지 함께 봐야 합니다. 이렇게 세 종류로 나눠 보세요.

월 고정 지출

월세 · 관리비 · 공과금 · 통신비 · 보험료 · 대출 원리금 · 할부금 · 렌탈료 · 교육비 · 회비 등

수시 지출

식비 · 배달음식 · 교통비 · 주유비 · 병원비 · 문화생활비 등

연간 · 비정기 지출

자동차보험 · 자동차세 · 각종 세금 · 경조사비 · 명절 · 기념일 · 의류 · 미용비 · 여행 · 취미비 · 연간 교육비 · 의료비 등

이렇게 적어 보면 생각보다 많은 지출이 있다는 것을 알게 됩니다. 놓치지 말아야 할 부분이 '매월 빠져나가는 돈'만 보고 내 재정 상태를 판단하지 않는 것입니다. 자동차 보험료나 자동차세, 명절 비용, 경조사비처럼 매달은 아니지만 1년 안에 반드시 발생하는 비용은 미리 예상해 매달 조금씩 준비해 두면 좋습니다.

프리랜서와 개인사업자는
'사업에 투입되는 자금'도 따로 관리해야 합니다

프리랜서나 개인사업자는 일반적인 가계지출 외에 일하는 데 드는 비용이 발생합니다. 교통비, 장비 구입비, 프로그램 이용료, 업무용 통신비, 사무공간 비용 등 직업에 따라 다양합니다. 이런 비용을 개인 생활비와 구별없이 관리하면 실제로 내가 얼마를 버는지 파악하기 어렵습니다.

따라서 생활비와 업무 관련 지출을 별도로 기록하는 것이 좋습니다. 매출과 순수입은 구별해서 관리해야 합니다.

'월 수입'과 '실제로 사용할 수 있는 돈'은 다릅니다

재무관리에서 반드시 구분해야 하는 개념이 있습니다. 명목소득과 가처분소득입니다. 예를 들어 한 달에 400만 원의 수입이 생겼다고 해 보겠습니다. 400만 원이 모두 내가 자유롭게 쓸 수 있는 돈은 아닙니다. 세금과 공과금이 빠져나가고 월세와 관리비, 보험료, 대출 원리금, 통신비 같은 고정 지출도 있습니다.

여기서 봐야 할 숫자는 '이번 달에 얼마를 벌었는가'가 아닙니다. "모든 필수 지출을 제외하고 실제로 내가 사용할 수 있는 돈은 얼마인가"입니다. 보험설계사처럼 매출이나 수입이 특정 달에 크게 발생할 수 있는 직업에서는 이 차이를 더욱 주의해야 합니다. 한 달에 많은 돈이 들어왔다고 해서 그 금액을 모두 쓸 수 있는 것은 아닙니다. 수입이 적은 다음 달을 대비해 남겨 두어야 할 수도 있고 앞으로 발생할 세금이나 사업비도 고려해야 합니다.

수입이 불규칙하다면 '평균 수입'보다
'가장 적은 달'을 기준으로

월급이 일정하지 않을 때 가장 위험한 것은 수입이 많은 달을 기준으로 고정 지출을 늘리는 것입니다. 예를 들어 어느 달에 400만 원을 벌었다고 해 보겠습니다. 월세, 자동차 할부, 보험료, 렌탈료를 합쳐 매달 300만 원이 필요한 구조를 만들어 버리면 수입이 200만 원으로 떨어지는 순간 재무 상태가 심하게 흔들립니다.

특히 조심해야 할 것은
'장기간 계속 빠져나가는 돈'입니다

경제적 어려움이 시작되는 순간 가장 부담이 되는 것은 일시적인 지출보다 이미 계약되어 매월 계속 납부해야 하는 지출입니다. 대표적인 예가 다음과 같습니다.

• 1
  소득의 상당 부분을 차지하는 주거비수입의 25%를 넘는 월세 · 주택담보대출 원리금
• 2
  장기간 납입해야 하는 보험료
• 3
  휴대전화 · 가전제품 등의 할부금
• 4
  정수기 · 비데 등 렌탈료
• 5
  자동차 할부금
• 6
  장기간 상환해야 하는 대출 원리금

이런 비용은 수입이 줄어도 자동으로 줄어들지 않습니다. 그래서 소득이 불안정할수록 새로운 계약을 맺기 전에, 앞으로 몇 달 동안의 현금흐름을 함께 생각해야 합니다.

작은 비상금이 큰 부채를 막을 수 있습니다

재무관리에서 저축을 이야기하면 "돈을 많이 벌 때 해야 하는 것 아닌가요?"라고 생각하는 경우가 많습니다. 저축의 가장 중요한 기능 중 하나는 투자나 목돈 마련이 아닙니다. 예상하지 못한 지출에 대응하는 것입니다.

갑자기 20~30만 원의 병원비나 수리비가 발생했다고 생각해 보겠습니다. 이 돈이 없으면 카드 현금서비스나 마이너스통장, 소액대출을 자주 이용하게 됩니다. 이렇게 만들어진 작은 부채는 또 다른 부채로 이어집니다. 그 과정에서 신용도가 급격하게 나빠집니다.

재무관리는 '완벽하게 남기는 것'이 아니라
'균형을 유지하는 것'입니다

어떤 달에는 돈이 남고 어떤 달에는 예상보다 지출이 많을 수 있습니다. 그렇다고 매월 정확히 같은 금액을 저축하거나 지출하는 것이 재무관리의 목표는 아닙니다. 목표는 수입의 범위 안에서 전체적인 균형을 유지하는 것입니다. 수입이 많은 달에는 조금 더 남겨 두고 지출이 많을 것으로 예상되는 달에는 미리 마련해 둔 돈을 활용하는 방식입니다.

재무관리는 돈을 무조건 아끼는 것이 아니라 미래의 현금흐름을 미리 생각하고 준비하는 과정입니다.

마이너스일수록 더 빨리 확인해야 합니다

재무관리를 하다 보면 자신의 상황을 확인하는 것 자체가 두려울 때가 있습니다. 카드값이 얼마나 나왔는지, 대출이 얼마나 남았는지, 매월 고정 지출이 얼마인지 확인하기가 무서워서 계속 미루게 됩니다. 재정 상황을 확인하지 않는다고 문제가 사라지지는 않습니다. 오히려 상황을 모르는 시간이 길어질수록 해결하기 어려워집니다. 건강검진 결과가 걱정된다고 검사를 계속 미루는 것과 비슷합니다.

오늘부터 시작하는 재무관리,
거창할 필요 없습니다

처음부터 복잡한 가계부를 작성할 필요는 없습니다. 우선 종이 한 장이나 메모장에 다음 네 가지만 적어 보세요.

경제적 어려움을 겪고 있다면 재테크나 투자부터 고민하기보다 현재의 재정 상태를 정확히 파악하는 것이 먼저일 수 있습니다. 수입이 불안정한 시대에는 더 그렇습니다. 많이 버는 달의 소비 수준을 그대로 유지하기보다 적게 버는 달에도 생활이 무너지지 않는 구조를 만들어야 합니다. 작은 비상금을 마련해 소액의 부채가 반복해서 생기는 것을 막아야 합니다. 장기간 납입해야 하는 대출과 할부, 보험, 렌탈 등의 지출은 자신의 소득 수준에 맞게 관리해야 합니다. 이런 작은 관리가 결국 재정 위기를 예방하는 힘이 됩니다.

이미 빚이나 연체, 압류 등으로 혼자 해결하기 어려운 상황이라면 문제를 외면하지 말고 자신의 상황을 정확하게 파악하는 것부터 시작할 수 있습니다. 모든 경제적 어려움이 한 번에 해결되지는 않습니다. 하지만 지금의 지출과 수입을 하나씩 들여다보고 감당할 수 있는 것부터 정리해 나간다면 다시 자리를 잡을 수 있습니다.